Кредитные и дебетовые карты, оформленные в финансовых учреждениях, прочно вошли в нашу жизнь. Многие люди предпочитают отказываться от использования наличности, переводя весь свой доход на банковскую карту. Такой подход к финансовым операциям позволяет существенно упростить денежный оборот и исключить риск потери денежных средств. Потерянную карту можно легко заблокировать, после чего зарегистрировать ее заново. Многие люди, использующие дебетовые карты уверены в том, что их использование не может привести к возникновению задолженности. Однако данное мнение является весьма распространенной ошибкой. В данной статье мы обсудить вопрос о том, что такое технический овердрафт по карте.
Что такое «технический овердрафт»
Многие люди используют пластиковые карты в своей повседневной жизни. Дебетовые карты применяются для оплаты коммунальных счетов, покупок в торговых центрах и при проведении иных денежных операций. Главным достоинством «пластика» принято считать легкость доступа к денежным средствам. Снять наличность можно в любом банкомате, избегая необходимости обращения в финансовое учреждение, обслуживающее карту.
Многие владельцы таких карт считают, что могут использовать только те средства, что зачислены на карту. Однако на практике, наблюдается совершенно иная картина. Довольно часто, граждане, использующие дебетовые карты сталкиваются с ситуаций «ухода в минус». Говоря простыми словами, банк в автоматическом порядке предоставляет владельцу карты денежный займ, необходимый для проведения финансовой операции. Именно такой кредит, оформленный из-за недостатка средств на карте для проведения платежа, именуется техническим овердрафтом.
Следует отметить, что отличительной чертой этого кредита является высокая тарифная ставка. Установка высоких тарифов объясняется тем, что заемщику не нужно подтверждать свою платежеспособность и гарантировать возврат занятых средств в течение определенного отрезка времени. Занятая сумма автоматически вычитается во время следующего пополнения карты. Для того чтобы получить возможность и дальше использовать карту, на которой был оформлен кредит, гражданину необходимо полностью покрыть текущую задолженность. Довольно интересен тот факт, что дебетовые карты не предполагают оформления займов. Однако данную функцию невозможно отключить, обратившись в финансовое учреждение.
Разновидности овердрафта
Технический овердрафт по дебетовой карте является своеобразным подвидом кредитования. В случае недостатка средств на карте для оплаты услуг либо товаров, банковская система автоматически оформляет кредит. Овердрафт может иметь разные формы в зависимости от условий договора, заключенного с финансовым учреждением.
Разрешенный
Разрешенную форму овердрафта часто рассматривают как санкционированный кредит. Данный вид овердрафта следует рассматривать как объединение депозитной и кредитной карты. Это условие использования пластиковой карты должно быть обязательно зафиксировано в контракте, заключенном с финансовым учреждением.
Пользователи пластиковых карт, знающие о возможности «уйти в минус», более тщательно контролируют свои расходы. Указание данного нюанса в тексте договора позволяет защитить себя от оформления незапланированных займов. Как показывает практика, чаще всего именно пользователь «пластика» является виновником возникновения овердрафта.
Неразрешенный
Неразрешенной формой овердрафта является кредит, информация о котором отсутствует в контракте. Важно отметить, что даже при наличии в договоре пункта, запрещающего овердрафт, клиент может столкнуться с уходом в минус. Отличительной чертой этого варианта является возможность оспорить решение банка об оформлении кредита через суд. Как показывает практика, клиентам финансовых учреждений, столкнувшихся с подобной ситуацией, очень редко удается доказать свою правоту.
Клиенты финансовых учреждений, впервые оформляющие пластиковую карту, должны тщательно изучить контракт или уточнить информацию об овердрафте у работников банка. Также следует отметить, что ставка по данному виду кредита может превышать объем стандартной ставки.
Нюансы технического овердрафта
Технический овердрафт — что это такое и в чем опасность перерасхода денежных средств? Данный вопрос волнует многих пользователей. Говоря простыми словами, при возникновении подобной ситуации, дебетовая карта превращается в кредитку. В случае несвоевременного покрытия задолженности банк начисляет пени и штрафы.
Специфической тонкостью рассматриваемого процесса является законность назначения штрафов в случае перерасхода денежных средств.
Причины возникновения
Существует множество различных причин, которые способствуют возникновению овердрафта. Как правило, развитие подобной ситуации связано с использованием сторонних банковских учреждений и сбоями в работе контрольно-кассовых приборов.
Во время снятия наличности с карты через банкоматы и терминалы (сторонних финансовых учреждений) со счета гражданина снимается комиссия. Размер комиссионных отчислений устанавливается самим кредитным учреждением. Важно отметить, что снятие комиссии осуществляется лишь через определенный временной промежуток после проведения операции. В такой ситуации, клиент не получает актуальной информации о состоянии своего счета. В том случае, когда человек спускает баланс под «ноль», начисленная комиссия может стать причиной ухода в минус.
Еще одной популярной причиной оформления непреднамеренного кредита является покупка товаров в зарубежных интернет-магазинах. Сбербанк и другие финансовые учреждения конвертируют валюту на момент оформления платежа. Важно отметить, что само списание денежных средств осуществляется лишь спустя определенный период. Финансовым учреждениям необходимо время для того, чтобы скоординировать проводимые операции. В результате подобных нюансов клиент банка может продолжать тратить деньги даже после того, как его счет опустеет.
Значительно реже причиной возникновения овердрафта является проблема, связанная со сбоем кассовых приборов. Подобные сбои могут привести к списанию суммы, превышающей стоимость товаров или двойному расходованию средств. В том случае, когда денежных средств, зачисленных на карту, не хватает для оформления платежа, оформляется несанкционированный кредит.
Еще одной причиной ухода в минус по дебетовой карте является популярная система автоматических платежей. Данная система имеет не только достоинства, но и вполне очевидные недостатки. Многие пользователи «пластика» используют данную систему для оплаты различных счетов. Как правило, при недостатке денежных средств на банковском счете, платеж не проходит, а клиенту отправляется соответствующее уведомление. Однако в некоторых случаях система может самостоятельно «оформить кредит», который потребуется погасить в кратчайшие сроки.
Чем он опасен
Одним из неприятных последствий возникновения рассматриваемой ситуации является несанкционированное оформление кредита по высокой тарифной ставке. В случае технического овердрафта, ставка по кредиту может быть значительно выше стандартных тарифов. Опасность этого процесса заключается в том, что клиент может не знать об имеющейся задолженности. В результате развития данной ситуации сумма долга ежедневно увеличивается. Многие держатели дебетовых карт даже не подозревают о возможности автоматического назначения кредита. В результате клиент узнает о долге после того, как карта блокируется.
Блокировка средств по причине технического овердрафта – весьма распространенная процедура. Чтобы восстановить доступ к банковскому счету, необходимо полностью погасить задолженность. Важно отметить, что погашение такого долга является непосредственной обязанностью клиента. Это объясняется тем, что в договоре об открытии счета фиксируется информация о размере тарифов. Перед тем как подписать договор с банком, рекомендуется тщательно изучить условия использования карты.
Возможные последствия
Последствия технического овердрафта, возникающего на фоне перерасхода денежных средств, могут быть довольно серьезными. Результат данной операции зависит от вида пластиковой карты и политики финансового учреждения. Одним из самых распространенных последствий является начисление процентов, превышающих размер ставки по стандартному займу. Также следует отметить, что банк редко уведомляет своих вкладчиков о перерасходе денежных средств. В результате этого обстоятельства возникают крупные штрафы. Само банковское учреждение может обратиться в судебные органы с требованием вернуть занятые средства в принудительном порядке. Судебная практика показывает, что рассмотрение подобных дел оканчивается в пользу финансовых учреждений.
Основываясь на действующих юридических нормах можно сделать вполне логичный вывод, что для того, чтобы вернуть свои деньги банку, необходимо включить в контракт раздел, посвященный техническому овердрафту. Наличие данного раздела в договоре делает клиента виновным в перерасходе денежных средств. Отсутствие подобной информации в заключенном договоре позволяет клиентам финансовых структур рассчитывать на списание задолженности. В такой ситуации суд должен тщательно изучить все нюансы, связанные с данным иском. Как правило, результат судебного разбирательства зависит от опыта юристов, защищающих интересы клиента финансового учреждения.
Как предотвратить развитие технического овердрафта
Учитывая все вышесказанное можно сделать вполне логичный вывод, что с техническим овердрафтом может столкнуться каждый держатель пластиковых карт. Для того чтобы защитить себя от печальных последствий, рекомендуется соблюдать следующие правила:
- Снимать наличность следует только в терминалах и банкоматах банковских учреждений, обслуживающих саму карту.
- При планировании покупок оставлять небольшую сумму на счету в качестве запаса. Данной суммы должно хватить для погашения комиссии, которая может стать причиной ухода в минус.
- В случае сбоя кассовой техники не рекомендуется моментально проводить повторные операции. Для начала рекомендуется узнать, были ли списаны денежные средства, и только потом оформлять повторный платеж.
Выводы (+ видео)
В данной статье мы рассмотрели основные причины и возможные последствия технического овердрафта. Для того чтобы защитить себя от оформления несанкционированного кредита, рекомендуется регулярно проверять историю платежей. Контроль расхода денежных средств позволяет избежать многих печальных последствий и своевременно выявлять образовавшуюся задолженность.
